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近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，各類(lèi)金融騙局層出不窮，其中以“租機(jī)變現(xiàn)”為名的高息貸騙局正成為一種新型套路。

受害者往往是在社交平臺(tái)、短視頻App或二手交易網(wǎng)站上，刷到一些“無(wú)門(mén)檻貸款”“免征信審核”“租機(jī)即可變現(xiàn)”的廣告；或者接到貸款中介的電話(huà)，被引導(dǎo)進(jìn)入所謂的“租機(jī)放款”模式。這種模式利用租賃合同作為掩護(hù)，使得貸款變得更加隱蔽，維權(quán)也更加困難。

租機(jī)變現(xiàn)：從“無(wú)門(mén)檻貸款”到“無(wú)盡債務(wù)”

許多投訴人最初都抱著短期周轉(zhuǎn)資金的心態(tài)，然而一旦進(jìn)入“租機(jī)變現(xiàn)”模式，就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己背負(fù)的債務(wù)遠(yuǎn)比想象中沉重。潘先生在黑貓投訴平臺(tái)上曝光了自己的遭遇，“一開(kāi)始只是想貸款，對(duì)方說(shuō)可以通過(guò)租賃手機(jī)的方式放款，說(shuō)是比較靈活、容易批?！迸讼壬貞浀溃薪楦嬖V他，流程很簡(jiǎn)單——只要在租賃平臺(tái)租一臺(tái)手機(jī)，手機(jī)發(fā)貨后，平臺(tái)就會(huì)給他下款6500元，每個(gè)月只需要按時(shí)還款648元，12期還清即可。

潘先生與中介的溝通，他并不知情后續(xù)“買(mǎi)斷費(fèi)用”。

起初，潘先生并未察覺(jué)到有什么問(wèn)題。按照中介的要求，他在租機(jī)平臺(tái)上提交了申請(qǐng)，填寫(xiě)了自己的身份信息、銀行卡號(hào)，綁定了支付寶，隨后便收到了租機(jī)審批通過(guò)的通知。但發(fā)貨后，他并沒(méi)有拿到手機(jī)，而是被“中介安排的人”取走了?！笆謾C(jī)是寄到我家地址的，當(dāng)時(shí)我不在，中介讓我告訴他收貨時(shí)間，說(shuō)有人會(huì)去取?！迸讼壬貞浀?，“我全程連手機(jī)都沒(méi)見(jiàn)過(guò)?！彪S后他收到了中介轉(zhuǎn)賬的6500元。

隨后幾個(gè)月，他每個(gè)月按時(shí)還款，直到12期還清后，租機(jī)平臺(tái)卻告訴他：“要么續(xù)租，要么支付5800元買(mǎi)斷金?！边@時(shí)他才意識(shí)到，自己并非一次性?xún)斍辶速J款，而是被迫進(jìn)入了一個(gè)“無(wú)止境的續(xù)租模式”。

“如果我不買(mǎi)斷，就得繼續(xù)還款，每個(gè)月還是七八百的費(fèi)用，累計(jì)下來(lái)比買(mǎi)斷還貴?！迸讼壬鸁o(wú)奈地說(shuō)，“但我從頭到尾都沒(méi)見(jiàn)過(guò)那部手機(jī)，為什么要繼續(xù)交錢(qián)？”他試圖追問(wèn)當(dāng)初的貸款中介，結(jié)果發(fā)現(xiàn)對(duì)方的企業(yè)微信已經(jīng)注銷(xiāo)，完全無(wú)法聯(lián)系上。而租機(jī)平臺(tái)的客服態(tài)度強(qiáng)硬，堅(jiān)稱(chēng)所有條款都寫(xiě)在合同里，潘先生當(dāng)時(shí)簽字同意了，必須履行協(xié)議，否則將面臨高額違約金。

與潘先生不同，王女士一開(kāi)始便知道這筆交易利息不低，但她仍決定借款，因?yàn)椤凹毙栀Y金”。她接到中介電話(huà)后，對(duì)方稱(chēng)“無(wú)征信貸款”“不上信用報(bào)告”，并通過(guò)二維碼引導(dǎo)她進(jìn)入一個(gè)租賃平臺(tái)，租機(jī)過(guò)程也更加復(fù)雜——在完成初步的下單后，商家不僅要求她提交收入證明，還通過(guò)騰訊會(huì)議的屏幕共享功能，要求她展示個(gè)稅記錄、公司信息、通訊錄、微信好友列表等敏感數(shù)據(jù)。在貸款審核通過(guò)后，她被要求支付兩至三期租金的首付、押金、碎屏險(xiǎn)等費(fèi)用。

手機(jī)尚未送達(dá)時(shí)，中介便立即通過(guò)快遞信息跟蹤物流，在她還未收到快遞的情況下直接下單轉(zhuǎn)寄，將手機(jī)取走。隨后她收到了中介轉(zhuǎn)賬的7000元，但每月需要支付的租金高達(dá)1400元至1800元，總計(jì)超15000元。幾個(gè)月內(nèi)，她按期還款，直到今年一月份因家人生病逾期償還，才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的嚴(yán)重性。商家和催收機(jī)構(gòu)開(kāi)始對(duì)她及其家人進(jìn)行電話(huà)騷擾，威脅如果不付款，將聯(lián)系她的公司領(lǐng)導(dǎo)和同事。王女士這才意識(shí)到自己遭遇的并非普通貸款，而是“租機(jī)套路貸”。

“租機(jī)貸”產(chǎn)業(yè)鏈在社交和購(gòu)物平臺(tái)上蔓延，不少投訴人還反映，他們?cè)诓⑽粗鲃?dòng)申請(qǐng)貸款的情況下，頻繁接到貸款中介的推銷(xiāo)電話(huà)。

而在社交和購(gòu)物平臺(tái)上，不少人以“租機(jī)換米”“租機(jī)變現(xiàn)”等字眼進(jìn)行宣傳，吸引急需資金周轉(zhuǎn)的用戶(hù)進(jìn)入騙局。平臺(tái)對(duì)于此類(lèi)信息的監(jiān)管不嚴(yán)，使得這些非法借貸廣告得以廣泛傳播，也進(jìn)一步助長(zhǎng)了“租機(jī)貸”產(chǎn)業(yè)鏈的蔓延。

此外，不少投訴人反映，他們?cè)诓⑽粗鲃?dòng)申請(qǐng)貸款的情況下，頻繁接到貸款中介的推銷(xiāo)電話(huà)，甚至有些中介能精準(zhǔn)掌握他們的借貸需求。部分用戶(hù)在查詢(xún)貸款、使用借款A(yù)PP提交信息后，個(gè)人數(shù)據(jù)被轉(zhuǎn)賣(mài)給放貸機(jī)構(gòu)或中介。

監(jiān)管責(zé)任不容忽視，消費(fèi)者如何自保？

在黑貓投訴平臺(tái)上，相關(guān)投訴多達(dá)千余條，從這些案例來(lái)看，整個(gè)騙局背后并非單一主體，而是由多個(gè)環(huán)節(jié)相互配合形成的完整鏈條。首先是中介負(fù)責(zé)尋找有借款需求的人群，利用“低門(mén)檻、無(wú)征信、免審核”的噱頭吸引他們進(jìn)入租機(jī)平臺(tái)。他們會(huì)刻意淡化租賃合同的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響，甚至故意混淆貸款與租賃的區(qū)別，讓消費(fèi)者誤以為這只是一個(gè)簡(jiǎn)單的短期資金周轉(zhuǎn)方式。

租機(jī)平臺(tái)也在其中起到關(guān)鍵作用。一方面，它們表面上是正規(guī)的租賃公司，經(jīng)營(yíng)范圍符合市場(chǎng)監(jiān)管要求，因此難以定性為非法放貸；另一方面，這些平臺(tái)往往與中介有著密切合作，默許甚至主動(dòng)設(shè)置不合理的租金結(jié)構(gòu)、買(mǎi)斷規(guī)則。

不過(guò)，確實(shí)有部分平臺(tái)是以正常租賃業(yè)務(wù)為目的，主要為短期需要電子設(shè)備的用戶(hù)提供服務(wù)。然而，一些不法分子利用租機(jī)模式進(jìn)行金融套利，甚至直接與中介勾結(jié)，形成灰色地帶。王女士在采訪中提到，許多租機(jī)平臺(tái)根本無(wú)法在支付寶或其他正規(guī)電商平臺(tái)上搜索到，用戶(hù)只能通過(guò)中介轉(zhuǎn)發(fā)的二維碼或公眾號(hào)進(jìn)入，這無(wú)疑增加了交易的隱蔽性，也讓受害者在維權(quán)時(shí)難以追查相關(guān)責(zé)任方。

隨著越來(lái)越多消費(fèi)者舉報(bào)，警方也開(kāi)始關(guān)注到這一騙局。今年2月，上海市靜安區(qū)人民檢察院揭開(kāi)全市首例以手機(jī)租賃為名，實(shí)施變相高息放貸的新型金融犯罪黑幕——犯罪嫌疑人戴某某以租賃手機(jī)為幌子，變相向社會(huì)不特定對(duì)象非法放貸的犯罪手法。戴某某設(shè)立“某某商城”App，通過(guò)貸款中介尋找有貸款需求的客戶(hù)，引導(dǎo)其至App簽訂租機(jī)協(xié)議，再根據(jù)客戶(hù)需求采購(gòu)手機(jī)，實(shí)現(xiàn)“平臺(tái)租機(jī)—市場(chǎng)變現(xiàn)—發(fā)放貸款”流轉(zhuǎn)過(guò)程，最終完成變相放貸行為，而借款人則需要承擔(dān)高額租金、回收差價(jià)和中介費(fèi)用。

租機(jī)平臺(tái)的“合法性”與其實(shí)際運(yùn)作方式之間的“切割”成了監(jiān)管難點(diǎn)。租機(jī)平臺(tái)的合同看似符合市場(chǎng)規(guī)范，但一旦結(jié)合中介操作，便成為規(guī)避金融監(jiān)管的工具。

而對(duì)于普通消費(fèi)者而言，最大的防范手段就是提高警惕。任何涉及貸款的交易都應(yīng)盡量通過(guò)正規(guī)銀行或持牌金融機(jī)構(gòu)辦理，而非輕信社交平臺(tái)或電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)的中介推薦；其次，在簽署租機(jī)合同時(shí)，要特別注意租金支付、續(xù)租條款、買(mǎi)斷費(fèi)用等細(xì)節(jié)，警惕過(guò)高的違約金或隱藏費(fèi)用。

責(zé)編：寧?kù)o

一審：寧?kù)o

二審：胡澤匯

三審：張德會(huì)

來(lái)源：上觀新聞