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貸款到期續(xù)簽合同，為何保證人“全身而退”？是什么操作讓銀行數(shù)百萬巨額債權(quán)“懸在空中”？近日，慈利縣人民法院審結(jié)一起金融借款合同糾紛案引發(fā)金融行業(yè)廣泛關(guān)注。因忽視《中華人民共和國民法典》核心條款，一家銀行數(shù)百萬的擔(dān)保權(quán)益化為泡影。

一、基本案情：貸款展期未獲保證人書面同意，擔(dān)保責(zé)任成爭議焦

2021年3月，慈利某銀行與生安賽某公司簽訂500萬元借款合同，約定同年9月1日到期。卓某、李某華分別出具《保證承諾書》和《共同債務(wù)人承諾書》，承諾承擔(dān)連帶保證責(zé)任。借款到期后，生安賽某公司無力償還，銀行與其協(xié)商將還款期限展期至2023年8月22日，但未要求兩位保證人重新簽署任何書面協(xié)議。當(dāng)企業(yè)最終仍未清償債務(wù)，銀行將生安賽某公司、卓某、李某華訴至法院，要求連帶償還本息400余萬元，并主張抵押物優(yōu)先受償權(quán)。

二、法院審理：保證期間已過，保證責(zé)任免除

法院經(jīng)審理認(rèn)為，案件的爭議焦點(diǎn)在于卓某、李某華的保證責(zé)任是否因保證期間屆滿而消滅。

1. 保證期間起算規(guī)則：根據(jù)《中華人民共和國民法典》第六百九十二條，保證期間自原合同約定的債務(wù)履行期屆滿之日起算。本案中原合同約定還款日為2021年9月1日，約定保證期間2年，即保證期間至2023年9月1日屆滿。 2. 展期未經(jīng)保證人確認(rèn)，保證期間不變：慈利某銀行與生安賽某公司雖協(xié)商展期至2023年8月22日，但未經(jīng)保證人書面同意。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第六百九十五條，債權(quán)人與債務(wù)人變更主合同履行期限，必須經(jīng)保證人書面同意。本案中銀行與企業(yè)單方面展期，未取得保證人書面確認(rèn)，保證期間仍按原合同計(jì)算。 3、權(quán)利主張超期致失權(quán)：慈利某銀行于2024年4月23日提起訴訟，此時(shí)距原合同保證期間屆滿日（2023年9月1日）已逾半年，遠(yuǎn)超法律規(guī)定的保證期間。法院認(rèn)定卓某、李某華的保證責(zé)任已消滅。

三、裁判結(jié)果：銀行痛失四百余萬元擔(dān)保權(quán)

慈利縣人民法院一審判決：生安賽某公司償還借款本息，慈利某銀行對抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)；駁回慈利某銀行要求卓某、李某華承擔(dān)連帶清償責(zé)任的訴訟請求。

慈利某銀行不服一審判決，上訴于張家界市中級人民法院，二審判決駁回上訴，維持原判。

四、案例啟示：警惕“保證期間”法律紅線

1、金融機(jī)構(gòu)需規(guī)范展期操作。貸款展期時(shí)，若存在保證擔(dān)保，必須重新取得保證人書面同意或簽訂補(bǔ)充協(xié)議。本案中，慈利某銀行因疏忽保證人權(quán)益，導(dǎo)致四百余萬元擔(dān)保權(quán)落空，損失重大。 2、保證人應(yīng)及時(shí)確認(rèn)責(zé)任范圍。保證人需密切關(guān)注主合同履行情況，若債務(wù)展期或變更，應(yīng)及時(shí)確認(rèn)自身責(zé)任是否延續(xù)，避免因“被動展期”承擔(dān)不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)。 3、普通民眾應(yīng)知悉“保證期間”規(guī)則。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第六百九十三條，債權(quán)人未在保證期間內(nèi)主張權(quán)利的，保證人免除責(zé)任。因此，無論是金融機(jī)構(gòu)還是個(gè)人出借人，均需在保證期間內(nèi)通過訴訟、仲裁等方式明確主張權(quán)利。

法官說法“保證期間是法律為平衡債權(quán)人、債務(wù)人、保證人三方利益設(shè)定的‘權(quán)利保質(zhì)期’?！北景钢鲗彿ü僦赋觯骸敖鹑跈C(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)操作中應(yīng)嚴(yán)格遵循法律程序，避免因程序瑕疵導(dǎo)致實(shí)體權(quán)利喪失。普通民眾作為保證人時(shí)，亦需留存相關(guān)證據(jù)，防范超期擔(dān)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)?！?/span>

法院通過本案裁判，既保護(hù)了抵押權(quán)的合法實(shí)現(xiàn)，也嚴(yán)守保證期間制度，維護(hù)了市場交易秩序的公平性。金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)營主體應(yīng)以此為鑒，強(qiáng)化法律風(fēng)險(xiǎn)防控意識，共同促進(jìn)金融活動規(guī)范健康發(fā)展。 （楊妮亞）

責(zé)編：楊柳彬

一審：楊柳彬

二審：王珊

三審：熊佳斌

來源：新湖南客戶端